Tomar crédito em um banco pode ser uma alternativa interessante para viabilizar a realização de um projeto, equilibrar o fluxo de caixa de sua empresa ou aproveitar uma oportunidade de negócio, por exemplo.
Mas para utilizar o crédito a favor do seu negócio, é importante ter claro, além do valor que você precisa, o uso que será feito do recurso (investimento, reforma, formação de estoque, cobertura de descasamento de caixa, etc.) e o prazo em que este recurso será necessário.
Para te auxiliar a tomar a melhor decisão, confira a seguir:
– Os principais tipos de crédito voltado para pequenas e médias empresas
– Qual crédito melhor se adequa a necessidade da sua empresa
– Como são cobradas as taxas de cada crédito
– Cartão de Crédito Empresarial:
O que é: limite de crédito rotativo, para micro e pequenas empresas.
Indicação: indicado para pagamento das despesas administrativas e fornecedores.
Caso haja descasamento de fluxo de caixa, pode ser utilizado para fazer a adequação do caixa através do pagamento a prazo ao fornecedor. As compras podem ser parceladas, com ou sem juros, de acordo com o estabelecimento.
O pagamento das compras pode ser feito em até 40 dias, dependendo da data de vencimento da fatura, e o valor da fatura pode ser financiado em parcelas, com incidência de juros, caso seja necessário.
Características:
– Disponibilidade: imediata após contratação do cartão.
– Custo: baixo ao pagar as faturas na totalidade; elevado ao utilizar o rotativo.
– Uso: recorrente.
– Cheque especial
O que é: limite de crédito rotativo, concedido diretamente na conta corrente, e que permite saques até o limite contratado.
Indicação: cobertura emergencial de imprevistos no fluxo de caixa, ou seja, deve ser utilizado apenas para cobrir um descasamento eventual de caixa ou aproveitar alguma oportunidade de negócio. No entanto, é preciso ter atenção para cobrir o saldo devedor em curto prazo, evitando assim a cobrança de juros e taxas. Por isso, caso não tenha alguma entrada de caixa programada para os próximos dias, deve-se considerar a utilização de outro produto.
Características:
– Disponibilidade: imediata.
– Custo: elevado.
– Uso: curto prazo.
– Conta Garantida
O que é: limite de crédito rotativo cujo recurso é concedido em uma conta contratual e movimentado a partir de solicitações de saque e pagamento feitas ao gerente.
Indicação: cobertura emergencial de imprevistos no fluxo de caixa. Funciona como o cheque especial, porém o dinheiro não fica disponível diretamente na conta corrente, e sim numa conta vinculada a do empreendedor. Essa diferença faz com que o custo seja inferior ao do cheque especial, porém é necessário solicitar ao gerente da conta a liberação do recurso para utilização.
Características:
– Disponibilidade: alta.
– Custo: médio.
– Uso: curto prazo.
– Antecipação de Recebíveis (Cartões)
O que é: operação realizada pelo banco com o objetivo de antecipar para o cliente o valor de seus recebíveis originados das vendas com cartões de crédito.
Indicação: como as bandeiras de cartão de crédito pagam geralmente entre 20 e 40 dias após a venda, é possível receber à vista esses recursos diretamente do banco com desconto de uma parte do valor.
Os principais usos desse produto são a obtenção de recursos imediatos para capital de giro para pagamentos a fornecedores, financiamento a clientes (prazo de pagamento), pagamento de metas e comissões de vendas. Atenção: caso a antecipação de cartões seja recorrente na empresa – para cobrir descasamento de fluxo de caixa, por exemplo – recomenda-se incluir o custo do uso desse produto no preço final de venda para o cliente.
Características:
– Disponibilidade: alta.
– Custo: baixo.
– Uso: recorrente.
– Desconto de Recebíveis (Duplicatas e outros direitos creditórios)
O que é: empréstimo de capital de giro no qual o banco antecipa para o cliente, por meio de crédito em conta corrente, o valor de suas duplicatas (boletos) e cheques a vencer.
Indicação: antecipação de contas a receber para equilibrar o fluxo de caixa da empresa. O banco paga à vista para a empresa e desconta o boleto ou o cheque no prazo acertado com o cliente da empresa. Atenção: caso o desconto seja recorrente na empresa, como para cobrir descasamento de fluxo de caixa, por exemplo, recomenda-se incluir o custo do uso desse produto no preço final de venda para o cliente.
Características:
– Disponibilidade: alta.
– Custo: baixo.
– Uso: recorrente.
– Capital de Giro
O que é: operação de financiamento de curto e longo prazo destinada a atender às necessidades de recursos para capital de giro.
Indicação: o capital de giro é um crédito normalmente utilizado em operações de um volume financeiro maior (como, por exemplo, reformas, formação de estoque, sazonalidade, pagamento de 13°, etc) e está mais associado a investimentos na empresa. Por isso, deve-se planejar bem sua utilização. É essencial que todos os investimentos deem retorno financeiro para a empresa.
Características:
– Disponibilidade: média.
– Custo: baixo.
– Uso: médio/longo prazo.
– Leasing
O que é: operação entre o banco (arrendador) e uma pessoa física ou jurídica (arrendatário), que consiste no arrendamento mercantil para a aquisição de bens.
Indicação: o leasing pode ser uma opção de longo prazo para aquisição de bens para a empresa sem comprometer seu capital de giro, já que o bem fica em nome do banco, não arriscando o fluxo contábil da empresa. Essa modalidade de financiamento é usada, geralmente, para aquisição ou troca de máquinas, veículos, embarcações, moveis e equipamento de informática, sempre com foco na expansão ou melhoria da capacidade produtiva da empresa.
Características:
– Disponibilidade: média.
– Custo: baixo.
– Uso: longo prazo.
– Cartão BNDES
O que é: linha de financiamento do BNDES que tem como objetivo disponibilizar crédito rotativo para micro, pequenas e médias empresas.
Indicação: micro, pequenas e médias empresas ou grupo econômico com faturamento anual de até de R$ 300 milhões ao ano, que necessitem comprar equipamentos, insumos, serviços e produtos cadastrados no site do Cartão BNDES.
Características:
– Disponibilidade: baixa.
– Custo: baixo.
– Uso: recorrente.
– FINAME
O que é: financiamento da produção e aquisição de máquinas e equipamentos nacionais credenciados no BNDES.
Indicação: financiamento para aquisição de máquinas e equipamentos nacionais ou nacionalizados, para investimento em expansão ou melhoria da capacidade produtiva da empresa.
Características:
– Disponibilidade: baixa.
– Custo: baixo.
– Uso: longo prazo.
– Giro FGI
O que é: linha de financiamento do BNDES que tem como objetivo disponibilizar capital de giro para micro, pequenas e médias empresas.
Indicação: capital de giro de forma isolada, ou seja, não associada ao financiamento de itens ou projetos. Normalmente as linhas do BNDES são uma associação de um financiamento, ou seja, quando há uma destinação específica do uso do dinheiro, e um empréstimo, que é quando não há destinação obrigatória do uso do dinheiro. Nesta modalidade o dinheiro cai diretamente na conta da empresa, e o empreendedor faz uso deste valor da forma que achar mais adequada, ou seja, não há necessidade de aquisição de um bem específico.
O Giro FGI é a linha de capital de giro do BNDES, como o capital de giro de qualquer banco público ou privado. É preciso cumprir as exigências do BNDES, mas, por outro lado, a taxa é geralmente mais atraente do que as linhas de capital de giro dos outros bancos.
Características:
– Disponibilidade: baixa.
– Custo: baixo.
– Uso: longo prazo.