Cheque Especial: duas palavras que podem causar calafrios em quem ouve…
Neste artigo responderemos as principais dúvidas que surgem sobre este tipo de crédito:
– Para que serve?
– Como usá-lo com consciência
– Tipos de contrato de cheque especial
– Em que momento você deve pedir
– Qual a diferença entre a modalidade para pessoa física e jurídica
1 – Para que serve o cheque especial e qual o melhor momento para usá-lo?
O cheque especial é um empréstimo de curtíssimo prazo e pode ser utilizado em diversas situações. Ao entrar no limite do cheque especial o empreendedor deve ter consciência que deverá cobrir o saldo devedor nos próximos dias, já que ele tem taxas de juros mais altas do que outros tipos de crédito. De maneira prática, o cheque especial serve para cobrir pequenos desajustes de fluxo de caixa ou para aproveitar oportunidades de negócio, como por exemplo, desconto de um fornecedor. Mas sempre lembrando a importância de cobrir o saldo devedor no menor tempo possível.
2- O empreendedor pode usar o cheque especial para investir na empresa?
Geralmente os investimentos requerem operações de prazo mais longo e, dessa forma, o Cheque Especial não é uma boa opção. Sempre que for investir na empresa o empreendedor deverá elaborar um plano de negócio, projetar os custos do investimento para decidir, junto com o gerente do banco, quais as melhores linhas de crédito para tomar. Vale lembrar que todo investimento deve trazer retorno financeiro para a empresa. Por isso, antes de tomar qualquer tipo de crédito, é importante que você tenha claro para que será destinado o recurso e principalmente qual o benefício que esse investimento trará para sua empresa.
3- Quais as diferenças entre o cheque especial para empresas e para pessoa física?
Os dois são muito parecidos. A grande diferença é a possibilidade de atrelar algumas garantias ao cheque especial para pessoa jurídica, algo que para a pessoa física não é possível. Mas de maneira geral o produto é o mesmo e os cuidados para utilização devem ser iguais.
É importante ressaltar que da mesma maneira que não se deve misturar despesas da pessoa física com a jurídica, deve-se evitar utilizar o limite de crédito pessoa física para cobrir a conta pessoa jurídica, e vice e versa. Se você está cobrindo a conta PJ com o cheque especial PF, vale a pena fazer um exercício para entender o motivo do descasamento. Esses problemas devem ser resolvidos com uma alteração na gestão financeira da empresa e não com mais crédito.
4- Por que a taxa do cheque especial é mais alta do que do capital de giro, por exemplo?
Isso tem a ver com a disponibilidade do dinheiro. Geralmente os bancos tomam “emprestado” dinheiro daqueles que querem poupar e emprestam para aqueles que querem gastar, é assim que funciona o modelo de negócio de um banco. Dentro dessa lógica, quanto mais controle se tiver sobre o destino do dinheiro (ex: financiamento de um maquinário) mais barato pode-se cobrar.
Por outro lado, quanto menos controle, mais caro esse mesmo dinheiro deve custar, já que não há como o banco garantir em que será utilizado. Voltando a questão do cheque especial: ele é um recurso disponível na conta para o cliente tomá-lo e usá-lo da maneira que julgar necessário. Não há como o banco saber se o dinheiro será utilizado para aproveitar um desconto de um fornecedor, por exemplo, ou para comprar algo para algum familiar. O risco aumenta, e consequentemente, o custo é elevado.
5- É possível contratar o cheque especial usando garantias? Quais as vantagens?
Sim, é possível atrelar garantias a operações de cheque especial. Mas normalmente é utilizada uma quantidade menor de garantias do que uma operação de capital de giro, por exemplo. A garantia mais comum nesse tipo de operação são os recebíveis, de cartão de crédito, por exemplo. A vantagem em atrelar garantias a qualquer operação financeira é a possível redução da taxa de juros. Isso pode ser útil no caso do empreendedor que faz um uso constante do cheque especial.
O planejamento financeiro da empresa é essencial para o sucesso do negócio. Utilizando crédito de forma consciente sua empresa pode ir mais longe.